La amortización es el proceso de repartir un préstamo en una serie de pagos fijos. El préstamo se liquida al final del calendario de pagos.

Definición y ejemplos de amortización

La amortización es la forma en que se aplican los pagos del préstamo en ciertos tipos de préstamos. Normalmente, el pago mensual sigue siendo el mismo, y se divide entre los costes de los intereses (lo que tu prestamista recibe por el préstamo), la reducción del saldo de tu préstamo y otros gastos como los impuestos sobre la propiedad.

El último pago de tu préstamo liquidará la cantidad final que queda de tu deuda. Por ejemplo, después de exactamente 30 años (o 360 mensualidades), liquidarás una hipoteca de 30 años. Las tablas de amortización te ayudan a entender cómo funciona un préstamo, y pueden ayudarte a predecir el saldo pendiente o el coste de los intereses en cualquier momento del futuro.

Cómo funciona la amortización

La mejor manera de entender la amortización es revisar una tabla de amortización. Si tienes una hipoteca, la tabla se incluyó con los documentos de tu préstamo.

Un cuadro de amortización es una tabla que enumera cada pago mensual del préstamo, así como qué parte de cada pago se destina a los intereses y qué parte al capital. Todos los cuadros de amortización contienen el mismo tipo de información:

Los pagos programados: Los pagos mensuales requeridos se enumeran individualmente por mes durante la duración del préstamo.
Amortización del principal: Después de aplicar los gastos de intereses, el resto de tu pago se destina a pagar la deuda.
Gastos de intereses: De cada pago programado, una parte se destina a los intereses, que se calculan multiplicando el saldo restante de tu préstamo por el tipo de interés mensual.

Aunque tu pago total es igual en cada periodo, cada mes pagarás los intereses y el capital del préstamo en cantidades diferentes. Al principio del préstamo, los costes de los intereses son los más altos. A medida que pasa el tiempo, una parte cada vez mayor de cada pago se destina a tu capital, y pagas proporcionalmente menos en intereses cada mes.

Ejemplo de tabla de amortización

A veces es útil ver los números en lugar de leer sobre el proceso. La siguiente tabla se conoce como "tabla de amortización" (o "plan de amortización"). Demuestra cómo afecta cada pago al préstamo, cuánto pagas de intereses y cuánto debes del préstamo en cada momento. Este cuadro de amortización es para el principio y el final de un préstamo para automóviles. Se trata de un préstamo de 20.000 euros a cinco años con un interés del 5% (con pagos mensuales).

MES BALANCE INICIAL PAGO PRINCIPAL INTERESES BALANCE FINAL
1 20000 € 377 € 294 € 83 € 19705 €
2 19705 € 377 € 295 € 82 € 19410 €
3 19410 € 377 € 296 € 80 € 19114 €
4 19114 € 377 € 297 € 79 €  
...          
57 1494 € 377 € 371 € 6 € 1122 €
58 1122 € 377 € 372 € 4 € 750 €
59 750 € 377 € 374 € 3 € 375 €
60 375 € 377 € 374 € 1 € 0 €

Tipos de préstamos amortizables

Hay numerosos tipos de préstamos disponibles, y no todos funcionan de la misma manera. Los préstamos a plazos se amortizan, y pagas el saldo a cero a lo largo del tiempo con pagos nivelados. Incluyen:

Préstamos para automóviles

Suelen ser préstamos amortizados a cinco años (o menos) que pagas con una cuota mensual fija. Existen préstamos más largos, pero gastarás más en intereses y corres el riesgo de quedar al revés, es decir, que tu préstamo supere el valor de reventa de tu coche si alargas demasiado las cosas para conseguir un pago más bajo.

Préstamos para la vivienda

Suelen ser hipotecas de tipo fijo a 15 o 30 años, que tienen un plan de amortización fijo, pero también hay hipotecas de tipo variable. Con las hipotecas variables, el prestamista puede ajustar el tipo en un calendario predeterminado, lo que afectaría a tu calendario de amortización. La mayoría de la gente no mantiene el mismo préstamo hipotecario durante 15 o 30 años. Venden la casa o refinancian el préstamo en algún momento, pero estos préstamos funcionan como si el prestatario fuera a mantenerlos durante todo el plazo.

Préstamos personales

Estos préstamos, que puedes obtener en un banco, una cooperativa de crédito o un prestamista online, suelen ser también préstamos amortizados. Suelen tener plazos de tres años, tipos de interés fijos y pagos mensuales fijos. Suelen utilizarse para pequeños proyectos o para consolidar deudas.

Ventajas de la amortización

Observar la amortización es útil si quieres entender cómo funcionan los préstamos. Los consumidores suelen tomar decisiones basándose en una cuota mensual asequible, pero los costes de los intereses son una forma mejor de medir el coste real de lo que compras. A veces, una cuota mensual más baja significa en realidad que pagarás más en intereses. Por ejemplo, si alargas el plazo de amortización, pagarás más en intereses de lo que pagarías por un plazo de amortización más corto.

Con la información expuesta en una tabla de amortización, es fácil evaluar diferentes opciones de préstamo. Puedes comparar prestamistas, elegir entre un préstamo a 15 o 30 años, o decidir si refinanciar un préstamo existente. Incluso puedes calcular cuánto te ahorrarías pagando la deuda antes de tiempo. Con la mayoría de los préstamos, podrás omitir todos los cargos por intereses restantes si los pagas anticipadamente.

Preguntas Frecuentes

Un préstamo amortizado es una forma de financiación que se paga a lo largo de un periodo de tiempo determinado. En este tipo de estructura de amortización, el prestatario realiza el mismo pago durante todo el plazo del préstamo, destinando la primera parte del pago a los intereses y el resto al capital pendiente del préstamo.

Un pago totalmente amortizado es aquel en el que si realizas todos los pagos de acuerdo con el calendario original de tu préstamo a plazo, tu préstamo estará totalmente pagado al final del plazo.

La amortización es importante porque ayuda a las empresas y a los inversores a comprender y prever sus costes a lo largo del tiempo. En el contexto de la devolución de un préstamo, los calendarios de amortización aclaran qué parte del pago de un préstamo consiste en intereses y qué parte en capital.

Algunos préstamos amortizables permiten el reembolso anticipado, con lo que se eliminan los intereses adicionales que tendrías que pagar. Con un préstamo de interés simple, es más probable que incurras en una penalización por pago anticipado, ya que estás pagando la misma cantidad de intereses en cada pago programado y el prestamista cuenta con ese dinero.